每逢新一年開始時，很多人都會訂下來年的大計，儲蓄應該是一個頗熱門的計劃。但一年已過了一半了，看看銀行戶口結餘，仍是處於低位！為甚麼總是儲不了錢？又有甚麼有效方法能夠幫助自己儲錢呢？
不如先問問自己以下三個問題：
(一) 經常買東西嗎？
香港被譽為「購物天堂」，買甚麼東西都輕而易舉；再加上現在網購盛行，足不出戶便可選購世界各地物品。往往就是這種方便令我們買下很多不需要的東西。當我們的眼球被漂亮的物件所吸引時，想擁有這物件的慾望立即湧現，但這欲望是否隨時間而減退？衝動之下購買的東西大多是我們不需要的。家裏是否有很多一年只用一兩次的東西、折扣太吸引但從來不會用的東西、品質不好，於是經常要替換的東西？購物前，請停一停，想一想。用一點時間考慮這件貨品是「想要」或是「需要」。若是需要的話，再花點時間比較不同地方的售價。謹記衝動之下購物很多時候都令你浪費金錢。
(二) 有明確的儲蓄目標嗎？
儲錢並不是空談，或隨意想起就儲一點的，為自己訂立一個明確目標是非常重要的。每個人都有期望的事情，例如去旅行、買車、結婚、置業，甚至退休。首先，確定各項期望所需資金及時間，從而訂下優先次序。最好是先從一個短期的目標做起，例如聖誕假期打算到日本旅行，便應計算在未來數月內，每個月要儲多少錢。有目標才有動力，且短期目標會讓自己較易堅持而不會中途放棄。當你能培養儲錢的習慣並初步實現，便有成就感，信心也大了，那較長遠的目標亦可一步一步的達到。
(三) 有足夠的被動收入嗎？
打工一族一般收入有限，每個月尾都是「月光族」，經常入不敷支，就算工作了一段時間仍是一點錢都儲不到，所以開源是關鍵的。除了找份兼職外，增加被動收入亦是一個可行方法。被動收入包括銀行定期存款利息、物業租金收入及保險紅利等。以保險來說，市場上有很多儲蓄保險計劃提供紅利，包括保證及非保證，有些更提供每月入息，並設有靈活的選擇，讓投保人按自己需要勳用已積存的款額，以應付突發事情，確實是有效的儲蓄工具之一。除提供紅利外，有些保險產品更同時提供人壽、意外、醫療或危疾等保障。不妨聯絡專業的理財顧問了解更多，為自己的儲蓄大計早日做好準備。
我們每天辛勞工作，都是希望為未來累積財富，造就更精彩人生。在我們父母輩的年代，一般沒有太多時間理財，而讓財富增值的方法亦着實不多，通常都是透過銀行定期存款或買賣股票、樓宇、外幣之類的方法，也有透過保險公司的儲蓄保障計劃作儲蓄，不過一般供款年期較長。除了定期存款和儲蓄保障計劃，大部分方法多少都存在市場風險。隨著金融科技不斷發展，各種財富增值的方法變得五花八門，但可讓您達到財富穩定增長，又能令您安枕無憂的，選擇仍不多，保險公司所提供的儲蓄保障計劃仍然是讓您兼享財富增值及人壽保障的首選。
不過，保險公司以往的儲蓄保障計劃通常都要等十多年才有回報，所以令很多想達到短期儲蓄目標的朋友卻步，但今時今日的保險產品已經非常貼近客戶的想法。保險公司明白客戶希望有較短期及較高的回報，所以不斷研發新產品。現在市場上已經有一些供款期較短的儲蓄保障計劃可供選擇，只需數年便能達到儲蓄目標（例如：泰富保2儲蓄保障計劃），而供款期甚至短至兩年，並提供保證回報。客戶如果選擇預繳保費，更可享保費折扣優惠，進一步節省保費總額。
當然行！
佈局人生精彩的下半場，最基本要安排以下三大範疇，您準備好幾多項？
當您還在職的時候，通常僱主都會提供醫療保障，一般都可以應付基本醫療開支。但到了退休之後，健康也隨年紀增長而變差，需要自行安排醫療保障，以舒緩醫療開支所帶來的財政壓力。
勞碌大半生，退休後當然要活得更好！可是根據香港大學民意研究計劃的調查顯示，七成受訪者預料強積金只能提供少於一半的退休儲備，不夠支持維持現有生活質素1。因此，在持續通脹的環境下，需要額外儲備，才能應付退休後的生活開支。
一般人很容易低估了退休後身體狀況的變化，因此忽略了日常生活中可能需要更多支援。例如，當我們年老不能獨立生活的時候，甚至不幸患上長期病患，便需要額外照顧，例如私家看護等，故此退休的儲備上應預留相關預算。
不過，這三點只是基本要求，還有比較個人的事項需要考慮，例如究竟自己需要多少資金才足夠退休？通脹、醫療成本的升幅對自己有多大影響？累積了的資金有足夠的流動性嗎？何時開始才適合計劃退休？
要做好預算不容易，當中要考慮的因素包括未來的通脹、經濟環境變化、有否家人的財政支援、健康狀況轉變等等。如果低估了預算，到退休的時候便很容易亂了陣腳。
首先，通脹率反映物價升幅，直接影響日常開支水平。估算的時候，需要參考過往的經濟數據，例如過往30年的平均通脹率，以及估計未來經濟趨勢等。這部分的估算需要定期檢討，如果發現有任何趨勢偏離計劃的假設，便需要馬上調整，重新預算退休時的開支。
其次是醫療費用的預算，隨著年齡的增長，這部分的比重可能會越來越大。醫管局的手術費、診症費、醫護及長期治療的費用按年上升，加上危疾有年輕化的趨勢，預算開支更加難估計，唯有按自己的能力及需要，儘量安排充足的危疾保障，減輕突如其來的財政壓力。
第三，須留意資產的流動性。例如，物業放賣套現需用上二至三個月；沽售投資時，亦可能遇上價格波動而不能善價而沽。因此，資金的流動性相當重要，策劃退休時需作充分考慮。
30歲的您應該還沒有想計劃退休吧！由於相距退休仍有很長時間，及即將經歷不同的人生階段如結婚、生兒育女、置業等，退休計劃一般都不會是理財目標之一。可是，從理財的角度上，時間愈長，反而愈能幫助資產增值。即使金額不大，但透過時間的優勢及複息效應滾存增值，效果會十分顯著。因此，建議將每月收入的一小部分撥作退休儲備及作長線投資增值，再隨收入增加調整儲蓄金額。
計劃參考：豐泰年年入息計劃
若45歲才策劃，距離退休的時間縮短了，風險承受能力開始降低，因此資金的穩定性變得更重要，因此高風險的投資已經不適合您。亦因為這個年齡的您大多對退休生活的要求比較清晰，所為較為容易確立退休的目標，及掌握退休生活的細節。故此，只要好好利用退休前的時間，以合適的方案累積足夠的儲備，一樣可以實現理想的退休生活。
計劃參考：泰富寶2儲蓄保障計劃
60歲的您快將退休，目標清晰，但重點已經不在儲蓄上，而應該小心控制好資金的風險及流動性，以及因應已有的資產，估算退休後的生活開支水平。其次，健康保障亦相當重要，以免因健康的挑戰而需要動用儲備支付醫療開支。財富分配的安排亦應該及早準備，讓自己擁有的資產順利承傳給下一代。
計劃參考：月月豐收2入息計劃
策劃退休的細節不能盡錄，每人的需要亦獨一無二。因此，要計劃退休，最好是配合理財顧問的專業意見。泰禾人壽的理財顧問會了解您的理想退休生活，包括居住地方、生活質素、每月的生活開支等，並全面考慮通脹趨勢、醫療開支升幅、人均壽命、危疾趨勢等，協助您有系統地為退休部署。立即預約與我們的專業團隊會面，一起策劃適合您的退休計劃，為自己的人生下半場作最好準備！
數據來源：
1.http://www.etnet.com.hk/www/tc/mpf/news_detail.php?newsid=ETN271017411&page=3
