自己策劃退休，行嗎？

當然行！

佈局人生精彩的下半場，最基本要安排以下三大範疇，您準備好幾多項？

一. 醫療儲備

當您還在職的時候，通常僱主都會提供醫療保障，一般都可以應付基本醫療開支。但到了退休之後，健康也隨年紀增長而變差，需要自行安排醫療保障，以舒緩醫療開支所帶來的財政壓力。

二. 維持優質生活

勞碌大半生，退休後當然要活得更好！可是根據香港大學民意研究計劃的調查顯示，七成受訪者預料強積金只能提供少於一半的退休儲備，不夠支持維持現有生活質素¹。因此，在持續通脹的環境下，需要額外儲備，才能應付退休後的生活開支。

三. 退休生活細節

一般人很容易低估了退休後身體狀況的變化，因此忽略了日常生活中可能需要更多支援。例如，當我們年老不能獨立生活的時候，甚至不幸患上長期病患，便需要額外照顧，例如私家看護等，故此退休的儲備上應預留相關預算。

不過，這三點只是基本要求，還有比較個人的事項需要考慮，例如究竟自己需要多少資金才足夠退休？通脹、醫療成本的升幅對自己有多大影響？累積了的資金有足夠的流動性嗎？何時開始才適合計劃退休？

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退休計劃　貴乎預算

要做好預算不容易，當中要考慮的因素包括未來的通脹、經濟環境變化、有否家人的財政支援、健康狀況轉變等等。如果低估了預算，到退休的時候便很容易亂了陣腳。

首先，通脹率反映物價升幅，直接影響日常開支水平。估算的時候，需要參考過往的經濟數據，例如過往30年的平均通脹率，以及估計未來經濟趨勢等。這部分的估算需要定期檢討，如果發現有任何趨勢偏離計劃的假設，便需要馬上調整，重新預算退休時的開支。

其次是醫療費用的預算，隨著年齡的增長，這部分的比重可能會越來越大。醫管局的手術費、診症費、醫護及長期治療的費用按年上升，加上危疾有年輕化的趨勢，預算開支更加難估計，唯有按自己的能力及需要，儘量安排充足的危疾保障，減輕突如其來的財政壓力。

第三，須留意資產的流動性。例如，物業放賣套現需用上二至三個月；沽售投資時，亦可能遇上價格波動而不能善價而沽。因此，資金的流動性相當重要，策劃退休時需作充分考慮。

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何時策劃退休最好？30歲？45歲？60歲？

30歲

30歲的您應該還沒有想計劃退休吧！由於相距退休仍有很長時間，及即將經歷不同的人生階段如結婚、生兒育女、置業等，退休計劃一般都不會是理財目標之一。可是，從理財的角度上，時間愈長，反而愈能幫助資產增值。即使金額不大，但透過時間的優勢及複息效應滾存增值，效果會十分顯著。因此，建議將每月收入的一小部分撥作退休儲備及作長線投資增值，再隨收入增加調整儲蓄金額。

計劃參考：豐泰年年入息計劃

45歲

若45歲才策劃，距離退休的時間縮短了，風險承受能力開始降低，因此資金的穩定性變得更重要，因此高風險的投資已經不適合您。亦因為這個年齡的您大多對退休生活的要求比較清晰，所為較為容易確立退休的目標，及掌握退休生活的細節。故此，只要好好利用退休前的時間，以合適的方案累積足夠的儲備，一樣可以實現理想的退休生活。

計劃參考：泰富寶2儲蓄保障計劃

60歲

60歲的您快將退休，目標清晰，但重點已經不在儲蓄上，而應該小心控制好資金的風險及流動性，以及因應已有的資產，估算退休後的生活開支水平。其次，健康保障亦相當重要，以免因健康的挑戰而需要動用儲備支付醫療開支。財富分配的安排亦應該及早準備，讓自己擁有的資產順利承傳給下一代。

計劃參考：月月豐收2入息計劃

策劃退休的細節不能盡錄，每人的需要亦獨一無二。因此，要計劃退休，最好是配合理財顧問的專業意見。泰禾人壽的理財顧問會了解您的理想退休生活，包括居住地方、生活質素、每月的生活開支等，並全面考慮通脹趨勢、醫療開支升幅、人均壽命、危疾趨勢等，協助您有系統地為退休部署。立即預約與我們的專業團隊會面，一起策劃適合您的退休計劃，為自己的人生下半場作最好準備！

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數據來源：

1.http://www.etnet.com.hk/www/tc/mpf/news_detail.php?newsid=ETN271017411&page=3